Kreditrechner

Der Sollzins (oder Nominalzins) ist der reine Zinssatz, den die Bank für das geliehene Geld berechnet. Der effektive Jahreszins (nach PAngV) enthält zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Kontogebühren und die Verrechnungsweise der Raten. Er gibt die tatsächlichen jährlichen Kosten an und ist deshalb für den Vergleich von Kreditangeboten massgeblich.

Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich. Sie besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Die Berechnung erfolgt mit der Annuitätenformel: Rate = Kreditsumme * (Zins / 12) / (1 - (1 + Zins / 12)^(-Monate)). Mit jeder Rate sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung, die über die reguläre Rate hinausgeht und direkt die Restschuld verringert. Sie spart Zinsen und verkuerzt die Laufzeit. Die meisten Kreditverträge erlauben Sondertilgungen von 5-10 % der urspruenglichen Kreditsumme pro Jahr. Ob sich das lohnt, haengt vom Zinssatz und möglichen Anlagerenditen ab.

Wenn Sie einen Kredit vorzeitig zurückzahlen möchten, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschaedigung verlangen. Bei Verbraucherkrediten ist diese gesetzlich auf 1 % der Restschuld begrenzt (0,5 % bei weniger als 12 Monaten Restlaufzeit). Bei Immobiliendarlehen gelten andere Regeln, dort kann die Entschaedigung deutlich höher ausfallen.